MediaPublik.co, Bogor – Sebanyak 39 persen Generasi Z (Gen Z) aktif menggunakan layanan buy now, pay later (BNPL) atau paylater untuk membeli barang non-esensial, yang memicu risiko krisis finansial pribadi akibat rendahnya literasi keuangan. Riset terbaru dari Jurusan Akuntansi Syariah Universitas Tazkia Sentul City mengungkapkan adanya paradoks finansial yang mengkhawatirkan, di mana generasi yang paling melek teknologi justru menjadi korban utama konsumtivisme digital.
Kajian ilmiah yang disusun oleh Akmal Husein ini menyoroti data Otoritas Jasa Keuangan (OJK) yang menunjukkan sinyal bahaya pada perilaku keuangan anak muda. Meskipun sekitar 52 persen Gen Z menyadari bahwa fasilitas paylater memicu perilaku konsumtif berlebihan, hanya 26 persen saja yang memiliki kepedulian atau kekhawatiran nyata terhadap risiko utang di baliknya. Fenomena Fear of Missing Out (FOMO) dan budaya You Only Live Once (YOLO) ditengarai membuat banyak anak muda menganggap limit utang sebagai tambahan pendapatan, bukan sebagai kewajiban yang harus dilunasi.
“Kemudahan berutang lewat aplikasi telah mengaburkan esensi risiko finansial,” ungkap Akmal Husein dalam risetnya. “Dalam perspektif Islam, pola konsumsi yang hanya didorong hawa nafsu dan mengabaikan batas maslahat bertentangan dengan prinsip keadilan ekonomi. QS. An-Nisa ayat 29 dengan tegas melarang manusia saling memakan harta sesama dengan jalan yang batil.”
Analisis fiqih muamalah kontemporer menegaskan bahwa inovasi digital seperti e-commerce dan dompet digital hukum asalnya adalah mubah (boleh). Namun, tantangan terbesar Gen Z saat ini terletak pada akad terselubung layanan konvensional. Praktik paylater konvensional kerap mengenakan denda keterlambatan progresif dan bunga berbunga yang masuk dalam kategori riba nasi’ah. Sebagai solusi konseptual, riset ini mendorong generasi muda untuk bermigrasi ke ekosistem fintech syariah yang menggunakan akad transparan seperti murabahah (jual-beli dengan margin disepakati) atau qardh (pinjaman kebajikan tanpa bunga).
Untuk memutus rantai paradoks finansial Gen Z, riset Universitas Tazkia merumuskan tiga langkah strategis:
- Transformasi pola pikir: Melatih financial mindfulness untuk membedakan kebutuhan utama (daruriyyah) dari sekadar gengsi (tahsiniyyah).
- Perluasan literasi syariah: Kampus dan regulator harus agresif mengemas edukasi fiqih muamalah secara menarik guna membongkar bahaya tersembunyi cicilan digital.
- Inovasi industri syariah: Pengembang aplikasi syariah dituntut menghadirkan teknologi yang user-friendly dan kompetitif agar mampu bersaing dengan platform konvensional.
Melalui integrasi akal sehat dan kompas moral syariat, kemudahan teknologi keuangan digital diharapkan tidak lagi menjadi jerat, melainkan motor penggerak kemandirian ekonomi generasi muda yang penuh berkah.
Penulis : Akmal Husein
Editor : Redaksi
